Kfz-Haftpflicht: Was sie im Schadenfall ersetzt

Was die Kfz-Haftpflicht zahlt, entscheidet zuerst das Schadensersatzrecht und erst danach der Vertrag. Der Versicherer stellt Sie von den Ansprüchen frei, die ein Geschädigter nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch, dem Straßenverkehrsgesetz oder anderen privatrechtlichen Haftpflichtbestimmungen gegen Sie hat; die vereinbarte Versicherungssumme ist die Obergrenze (GDV-Musterbedingungen A.1.1.1, A.1.3.1). Wer wissen will, was im Schadenfall ersetzt wird, muss deshalb bei der Haftung anfangen.

Die hier zitierten Ziffern stammen aus den unverbindlichen Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft. Viele Versicherer nummerieren anders – in Ihrem Bedingungswerk kann dieselbe Regel unter einer anderen Ziffer stehen.

Ob Ihre Deckungssummen zu dem passen, was im Ernstfall gefordert werden kann, sehen Sie erst neben dem Beitrag: Kfz-Versicherung vergleichen.

Woraus der Anspruch entsteht

Die Musterbedingungen benennen die Rechtsgrundlagen ausdrücklich: Der Versicherer stellt Sie frei, wenn gegen Sie Schadenersatzansprüche „aufgrund von Haftpflichtbestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs oder des Straßenverkehrsgesetzes oder aufgrund anderer gesetzlicher Haftpflichtbestimmungen des Privatrechts“ erhoben werden (A.1.1.1). Drei Normen tragen im Straßenverkehr fast alles.

Der Unterschied zwischen den ersten beiden Zeilen und der dritten ist im Schadenfall der wichtigste: Die Halterhaftung greift auch dann, wenn niemandem ein Vorwurf zu machen ist. Für den Geschädigten ist das der einfachere Weg, weil er kein Verschulden beweisen muss.

Ein Begriffspaar gehört an dieser Stelle auseinandergehalten: Die Haftung knüpft an den Betrieb des Fahrzeugs an (§ 7 Abs. 1 StVG), die Deckung des Versicherers an den Gebrauch – und zum Gebrauch zählen die Musterbedingungen ausdrücklich auch das Ein- und Aussteigen sowie das Be- und Entladen (A.1.1.1).

Den Anspruch kann der Geschädigte direkt gegen den Versicherer richten (§ 115 VVG). Wer neben dem Halter noch geschützt ist und wer die Ansprüche selbst erheben darf, steht auf der Übersicht zur Kfz-Haftpflicht.

Sachschäden: was „erforderlich“ heißt

Wer zum Schadensersatz verpflichtet ist, muss den Zustand herstellen, der ohne das Ereignis bestünde (§ 249 Abs. 1 BGB). Bei einer beschädigten Sache kann der Geschädigte statt der Herstellung den dazu erforderlichen Geldbetrag verlangen (§ 249 Abs. 2 Satz 1 BGB). Aus diesem einen Wort folgt fast die gesamte Unfallregulierung.

• Reparatur oder Geldbetrag. Der Geschädigte kann statt der Herstellung den dafür erforderlichen Betrag verlangen – das Gesetz stellt ihm beides zur Wahl.
• Umsatzsteuer nur, wenn sie anfällt. Der erforderliche Geldbetrag schließt die Umsatzsteuer nur ein, „wenn und soweit sie tatsächlich angefallen ist“ (§ 249 Abs. 2 Satz 2 BGB). Wer sich den Schaden auszahlen lässt und nicht repariert, bekommt den Nettobetrag.
• Geld statt Herstellung. Ist die Herstellung nicht möglich oder reicht sie zur Entschädigung nicht aus, wird in Geld entschädigt (§ 251 Abs. 1 BGB). Umgekehrt darf der Ersatzpflichtige auf Geld ausweichen, wenn die Herstellung nur mit unverhältnismäßigen Aufwendungen möglich wäre (§ 251 Abs. 2 BGB).

Reine Vermögensschäden – Nachteile ohne Zusammenhang mit einem Personen- oder Sachschaden – sind vom Versicherungsschutz ebenfalls umfasst (A.1.1.1 c). Ob im Einzelfall dafür gehaftet wird, richtet sich nach anderen Vorschriften als § 823 Abs. 1 BGB, der nur die dort genannten Rechtsgüter schützt. Für diesen Schadenstyp gilt eine eigene, deutlich niedrigere Mindestversicherungssumme; die drei gesetzlichen Beträge stehen unter den Mindestversicherungssummen der Kfz-Haftpflicht.

Personenschäden: Heilbehandlung, Erwerbsschaden, Schmerzensgeld

Bei Verletzung des Körpers oder der Gesundheit ist der Schaden zu ersetzen „durch Ersatz der Kosten der Heilung sowie des Vermögensnachteils“, den der Verletzte dadurch erleidet, dass infolge der Verletzung seine Erwerbsfähigkeit zeitweise oder dauernd aufgehoben oder gemindert oder eine Vermehrung seiner Bedürfnisse eingetreten ist (§ 11 Satz 1 StVG). Die Vorschrift gilt über § 18 Abs. 1 StVG auch für den Fahrer. Damit sind drei Gruppen benannt.

• Heilbehandlungskosten – von der Notfallversorgung über Rehabilitation bis zu Hilfsmitteln.
• Vermehrte Bedürfnisse – alles, was der Verletzte dauerhaft zusätzlich braucht: Pflege, Umbauten, Fahrdienste.
• Erwerbsschaden – der Vermögensnachteil aus verlorener oder geminderter Arbeitskraft. Die Ersatzpflicht erstreckt sich ausdrücklich auf die Nachteile für „Erwerb oder das Fortkommen“ des Verletzten (§ 842 BGB).

Für die Zukunft wird der Erwerbsschaden als Rente gezahlt, nicht als Summe. § 13 Abs. 1 StVG sagt das für die Haftung nach dem Straßenverkehrsgesetz ausdrücklich: Der Ersatz wegen aufgehobener oder geminderter Erwerbsfähigkeit und wegen vermehrter Bedürfnisse ist „für die Zukunft durch Entrichtung einer Geldrente zu leisten“. Für die Haftung aus unerlaubter Handlung steht dasselbe in § 843 Abs. 1 BGB. Was bis zur Entscheidung bereits aufgelaufen ist, wird dagegen als Betrag ersetzt. Eine Abfindung in Kapital kann der Verletzte nur verlangen, wenn ein wichtiger Grund vorliegt (§ 843 Abs. 3 BGB); dass jemand anderes ihm Unterhalt schuldet, schließt den Anspruch nicht aus (§ 843 Abs. 4 BGB).

Hinzu kommt das Schmerzensgeld. Es ist kein eigener Anspruch, sondern eine Erweiterung: Ist wegen einer Verletzung des Körpers, der Gesundheit, der Freiheit oder der sexuellen Selbstbestimmung Schadensersatz zu leisten, kann auch für den Schaden, der kein Vermögensschaden ist, „eine billige Entschädigung in Geld“ gefordert werden (§ 253 Abs. 2 BGB); § 11 Satz 2 StVG sagt dasselbe für die Haftung nach dem Straßenverkehrsgesetz. Ein Betrag steht im Gesetz nicht – „billig“ heißt: dem Einzelfall angemessen.

Im Todesfall gelten eigene Positionen. Ersetzt werden die Kosten einer versuchten Heilung und der Vermögensnachteil aus der Zeit der Krankheit, dazu die Beerdigungskosten. War der Getötete jemandem gegenüber gesetzlich unterhaltspflichtig, tritt der Ersatzpflichtige für diesen Unterhalt ein, solange der Getötete ihn mutmaßlich geschuldet hätte. Und Hinterbliebene, die in einem besonderen persönlichen Näheverhältnis standen – bei Ehegatten, Lebenspartnern, Eltern und Kindern wird es vermutet –, erhalten für ihr seelisches Leid eine angemessene Entschädigung in Geld (§ 10 StVG; für die Haftung aus unerlaubter Handlung § 844 BGB).

Wo die Haftung endet – und warum die Versicherungssumme höher liegt

Die Halterhaftung ist der Höhe nach begrenzt. § 12 StVG deckelt sie je Ereignis:

Diese Deckel gelten für die Haftung nach dem Straßenverkehrsgesetz – über den Verweis in § 18 Abs. 1 StVG also auch für den Fahrer, obwohl der nur bei Verschulden haftet. Sie gelten nicht für die Haftung aus dem Bürgerlichen Gesetzbuch: Unberührt bleiben die bundesrechtlichen Vorschriften, nach denen der Halter „in weiterem Umfang als nach den Vorschriften dieses Gesetzes haftet oder nach welchen ein anderer für den Schaden verantwortlich ist“ (§ 16 StVG). Wer den Unfall verschuldet hat, haftet nach § 823 BGB ohne betragsmäßige Grenze.

Die Trennlinie verläuft also nicht zwischen Haftung mit und ohne Verschulden, sondern zwischen den beiden Gesetzen. Für die Versicherung folgt daraus, dass die Pflichtsummen einen Bereich abdecken müssen, den § 12 StVG offenlässt – im Regelfall liegen sie deshalb über den dortigen Beträgen; für Fahrzeuge mit automatisierter oder autonomer Fahrfunktion ist es umgekehrt. Welche Summen Ihr Vertrag vorsieht, steht im Versicherungsschein.

Wenn beide Seiten beteiligt sind

Wenn beide Seiten zum Unfall beigetragen haben, verteilen zwei Vorschriften den Schaden.

• § 254 BGB – Mitverschulden. Hat ein Verschulden des Geschädigten bei der Entstehung mitgewirkt, hängen Ersatzpflicht und Umfang „von den Umständen, insbesondere davon ab, inwieweit der Schaden vorwiegend von dem einen oder dem anderen Teil verursacht worden ist“. Dasselbe gilt, wenn der Geschädigte es unterlassen hat, den Schaden abzuwenden oder zu mindern. Der Anspruch kann dadurch gemindert werden oder ganz entfallen.
• § 17 StVG – zwei Fahrzeuge. Sind mehrere Halter einem Dritten gegenüber ersatzpflichtig, richtet sich ihr Verhältnis zueinander ebenfalls nach den Verursachungsbeiträgen (Abs. 1); dasselbe gilt, wenn der Schaden einem der Halter entstanden ist (Abs. 2).

Im Verhältnis der beteiligten Halter zueinander entfällt die Ersatzpflicht ganz, wenn der Unfall auf ein unabwendbares Ereignis zurückgeht – und unabwendbar ist er nur, wenn weder ein Fehler in der Beschaffenheit des Fahrzeugs noch ein Versagen seiner Vorrichtungen mitgewirkt hat und sowohl der Halter als auch der Fahrer jede nach den Umständen gebotene Sorgfalt beobachtet hat (§ 17 Abs. 3 StVG). Wichtig ist die Einschränkung „nach den Absätzen 1 und 2“: Gegenüber einem Fußgänger, einem Radfahrer oder einem Insassen bleibt es bei § 7 StVG, und dort entlastet nur höhere Gewalt.

Aus dieser Systematik folgt die Quote, mit der eine Regulierung endet. Sie ist kein Entgegenkommen des Versicherers, sondern die gesetzliche Verteilung.

Was die Kfz-Haftpflicht nicht ersetzt

• Vorsätzlich und widerrechtlich herbeigeführte Schäden (A.1.5.1) – der einzige Fall, in dem der Schutz von vornherein entfällt.
• Den Schaden am eigenen Fahrzeug (A.1.5.3). Dafür gibt es die Kaskoversicherung.
• Beförderte Sachen (A.1.5.5) – mit Ausnahme dessen, was berechtigte Insassen üblicherweise dabeihaben.
• Schäden, die ein Mitversicherter an Ihrem Eigentum anrichtet (A.1.5.6) – der Personenschaden desselben Vorgangs bleibt dagegen ersatzfähig.
• Reine Vermögensschäden aus versäumten Liefer- und Beförderungsfristen (A.1.5.7) und Zusagen, die über die gesetzliche Haftpflicht hinausgehen (A.1.5.8).

Warum der Anspruch gegen den Unfallgegner weiter reicht als die eigene Kasko

Nach einem unverschuldeten Unfall gibt es zwei Wege, und sie führen nicht zum selben Ergebnis. Die eigene Kaskoversicherung nimmt eine ganze Reihe von Positionen ausdrücklich vom Ersatz aus, dazu kommen die Selbstbeteiligung und – in der Vollkasko – die Rückstufung im Folgejahr; welche Positionen das sind, steht in der Übersicht zur Kaskoversicherung.

Gegenüber dem Schädiger richtet sich der Anspruch dagegen nach § 249 BGB und damit nach dem, was zur Herstellung erforderlich ist. Deshalb lohnt es sich, den Schädiger zu ermitteln, auch wenn eine Vollkasko besteht – für die eigene Schadenfreiheitsklasse ebenso, wie unter Vollkasko beschrieben.

Kleinschäden selbst regulieren

Grundsätzlich ist jedes Schadenereignis, das zu einer Leistung führen kann, innerhalb einer Woche anzuzeigen (E.1.1.1); ermittelt eine Behörde, gilt das unverzüglich (E.1.1.2). Davon gibt es eine Ausnahme: Wer einen Sachschaden, der voraussichtlich nicht mehr als einen bestimmten Betrag ausmacht, selbst regulieren will, muss ihn erst anzeigen, wenn die Selbstregulierung nicht gelingt (E.1.2.2). Den Betrag setzt jedes Haus selbst – bei der Allianz sind es 1.000 €, bei R+V und VHV je 500 € (Bedingungswerke, abgerufen am 10.09.2026).

Der Sinn dahinter ist die Rückstufung: Ein regulierter Haftpflichtschaden kostet Klassen, und bei einem kleinen Blechschaden kann der höhere Beitrag über mehrere Jahre teurer sein als der Schaden selbst. Ob sich das rechnet, steht im Kostenvergleich.

Läuft der Schaden über den Versicherer, kommen drei weitere Pflichten hinzu – zwei davon fristgebunden:

• Wird ein Anspruch außergerichtlich gegen Sie erhoben, müssen Sie das innerhalb einer Woche mitteilen (E.1.2.1).
• Wird er gerichtlich geltend gemacht – Klage, Mahnbescheid –, gilt unverzüglich (E.1.2.3).
• Die Führung des Rechtsstreits müssen Sie dem Versicherer überlassen; er darf auch in Ihrem Namen einen Rechtsanwalt beauftragen, dem Sie Vollmacht und Auskünfte erteilen (E.1.2.4). Wer diese drei Pflichten verletzt, riskiert mehr als den Regressdeckel: Für den Mehrbetrag, der dadurch entsteht, kann der Versicherer vollständig frei werden (E.2.6).

Wo Sie weiterlesen

Welche Versicherungssummen Ihr Vertrag hat und was eine höhere Deckung kostet, zeigt der Beitrag für Ihre Angaben: zum Kfz-Versicherungsvergleich.

Häufige Fragen zu den Leistungen der Kfz-Haftpflicht