Kaskoversicherung: Was Teilkasko und Vollkasko leisten

Die Kaskoversicherung ist der Teil der Autoversicherung, der den eigenen Wagen ersetzt – und anders als die Haftpflicht schreibt sie niemand vor. Sie zerfällt in zwei Produkte mit einer gemeinsamen Mechanik: Dieselben Regeln über Entschädigung, Selbstbeteiligung und Verschulden gelten für Teilkasko und Vollkasko. Unterschiedlich ist nur die Liste der Ereignisse, für die gezahlt wird.

Wie weit Teilkasko und Vollkasko beim eigenen Fahrzeug beitraglich auseinanderliegen, zeigt erst die Rechnung mit den eigenen Angaben: zum Kfz-Versicherungsvergleich.

Was die Kaskoversicherung absichert – und was nicht versicherbar ist

Versichert ist Ihr Fahrzeug gegen Beschädigung, Zerstörung, Totalschaden oder Verlust durch ein Ereignis der Teilkasko oder der Vollkasko (A.2.1.1). Damit ist der Unterschied zur Pflichtversicherung vollständig beschrieben: Die Kfz-Haftpflicht zahlt dem anderen, die Kasko Ihnen. Beide Bausteine überschneiden sich an keiner Stelle – A.1.5.3 nimmt den Schaden am versicherten Fahrzeug aus der Haftpflicht heraus, und zwar unabhängig von der dort vereinbarten Summe.

Zwei Folgen daraus werden im Alltag oft übersehen.

• Für die Kasko gibt es keinen Annahmezwang. Der Kontrahierungszwang des § 5 Abs. 2 PflVG gilt allein der Kfz-Haftpflicht. Für die Kasko gibt es keine entsprechende Norm; ein Versicherer ist zur Annahme also nicht verpflichtet. Deshalb gehört die Zusage vor die Kündigung des alten Vertrags (Ablauf des Wechsels).
• Versichert ist das Fahrzeug, nicht sein Inhalt. Fest eingebaute Teile und Zubehör, das ausschließlich dem Gebrauch des Fahrzeugs dient, sind ohne Mehrbeitrag mitversichert – Schonbezüge, Pannenwerkzeug, Schutzhelme, ein zweiter Satz Räder unter Verschluss (A.2.1.2.1). Fest eingebaute Audio- und Navigationssysteme, Tuning und Sonderlackierungen sind es nur bis zu einer im Vertrag genannten Wertgrenze (A.2.1.2.2). Nicht versicherbar sind alle übrigen Gegenstände: Mobiltelefone und mobile Navigationsgeräte auch dann, wenn sie in einer Halterung stecken, dazu Reisegepäck und persönliche Sachen der Insassen (A.2.1.2.3).

Räumlich gilt die Kasko in den geographischen Grenzen Europas sowie in den außereuropäischen Gebieten, die zum Geltungsbereich der Europäischen Union gehören (A.2.4).

Welches Ereignis in welchen Baustein gehört – und wo die Klausel endet

Die Zuordnung ist schnell erzählt: Teilkasko sechs Ereignisgruppen, Vollkasko dieselben plus zwei. Wichtiger für den Schadenfall ist die Spalte „Wo die Klausel endet“ – dort entstehen die Streitfälle.

Was hinter jeder Zeile im Einzelnen steckt, welche Erweiterungen die Tarife anbieten und wo die Abgrenzung im Schadenfall wirklich strittig wird, steht unter Teilkasko und Vollkasko.

Die Musterbedingungen sind dabei nur die Vorlage. Die HUK-COBURG etwa versichert in ihrem Classic-Tarif den Zusammenstoß mit Tieren aller Art statt nur mit Haarwild, ergänzt Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Lawinen, Dachlawinen und Vulkanausbruch bei den Naturgewalten und deckt Tierbiss samt Folgeschäden. Alle drei Erweiterungen fehlen im Muster – und im Basis-Tarif desselben Hauses sind sie wieder zurückgenommen: dort nur Haarwild, keine Lawinen, kein Tierbiss (AKB, Stand 01.08.2026, A.2.2.3 bis A.2.2.5).

Die Selbstbeteiligung

Ist eine Selbstbeteiligung vereinbart, wird sie bei jedem Schadenereignis von der Entschädigung abgezogen; ob und in welcher Höhe, steht im Versicherungsschein (A.2.5.8). Zwei Punkte folgen daraus.

• Sie fällt pro Fall an, nicht pro Jahr. Wer im selben Jahr einen Hagelschaden und einen Wildunfall meldet, zahlt sie zweimal.
• Und pro Fahrzeug. Bei mehreren versicherten Fahrzeugen wird sie für jedes gesondert abgezogen – so formulieren es Allianz und VHV ausdrücklich.

Eine gesetzliche Vorgabe zur Höhe gibt es nicht – sie ist eine reine Tarifentscheidung. Was eine höhere Selbstbeteiligung unter dem Strich bringt und ab wann sie sich nicht mehr rechnet, steht im Kostenvergleich. Die Ausnahme, die alle fünf geprüften Bedingungswerke kennen – die reparierte statt ausgetauschte Scheibe –, ist unter Teilkasko beschrieben.

Grobe Fahrlässigkeit: kürzen statt streichen

Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind vom Schutz ausgenommen (§ 81 Abs. 1 VVG). Bei grober Fahrlässigkeit ist der Versicherer dagegen lediglich berechtigt, seine Leistung „in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis“ zu kürzen (§ 81 Abs. 2 VVG). Das Gesetz kennt hier also eine Quote; die Musterbedingungen geben die Regelung in A.2.9.1 inhaltlich unverändert wieder.

Ob ein Versicherer von diesem Kürzungsrecht Gebrauch macht, entscheidet er selbst; der Verzicht darauf ist eine Leistung des Tarifs. Für diese Seite wurden fünf Bedingungswerke gelesen – Allianz, HUK-COBURG, HUK24, R+V und VHV. Alle fünf verzichten, keines vollständig.

Drei Muster fallen auf. Alkohol am Steuer nimmt jedes der fünf Häuser vom Verzicht aus. Die Entwendung ebenso – wer sie grob fahrlässig ermöglicht, muss überall mit einer Kürzung rechnen. Und der Verzicht hängt nicht nur am Haus, sondern an der Produktlinie: Bei der R+V gibt es ihn in zwei von drei KfzPolicen.

Was im Schadenfall gezahlt wird

Bei Totalschaden, Zerstörung oder Verlust zahlt die Kasko den Wiederbeschaffungswert abzüglich eines vorhandenen Restwerts (A.2.5.1.1). Ein Totalschaden liegt vor, wenn die erforderlichen Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert übersteigen (A.2.5.1.5); der Wiederbeschaffungswert ist der Preis für ein gleichwertiges gebrauchtes Fahrzeug am Tag des Schadens (A.2.5.1.6). Wird repariert, zahlt der Versicherer die erforderlichen Kosten – bei vollständiger, fachgerechter und per Rechnung nachgewiesener Reparatur bis zum Wiederbeschaffungswert, sonst nur bis zu dessen um den Restwert vermindertem Betrag (A.2.5.2.1). Werden alte Teile gegen neue getauscht oder wird lackiert, zieht der Versicherer einen Betrag „neu für alt“ ab (A.2.5.2.3).

Die beiden Bausteine, die diese Rechnung aushebeln, heißen Neupreis- und Kaufwertentschädigung. Sie ersetzen den Wiederbeschaffungswert durch den Neupreis beziehungsweise durch den Wert bei Ihrer Anschaffung – aber nur befristet, und zwischen der kürzesten und der längsten Frist liegt der Faktor zehn.

Eine Voraussetzung wiederholt sich in allen fünf Bedingungswerken: Das Fahrzeug muss beim Schadenereignis noch dem gehören, der es als Neuwagen beim Händler oder Hersteller gekauft hat (A.2.5.1.2). Wer einen jungen Gebrauchten fährt, erfüllt sie nicht – dafür gibt es die Kaufwertentschädigung. Das Muster kennt außerdem eine Verwendungsbindung: Der Betrag, der über den Wiederbeschaffungswert hinausgeht, wird nur ausgezahlt, soweit gesichert ist, dass er innerhalb von zwei Jahren nach seiner Feststellung in eine Reparatur oder ein anderes Fahrzeug fließt (A.2.5.1.3); unter den fünf geprüften Häusern übernimmt allein die VHV diese Klausel. Die Höchstentschädigung ist in jedem Fall auf den Neupreis begrenzt (A.2.5.6).

Wann sich Kaskoschutz lohnt

Die Frage lässt sich nicht am Fahrzeugalter allein beantworten, sondern an vier Größen.

• Was ein Totalschaden kostet, ist der Wiederbeschaffungswert – nicht der Kaufpreis. Er sinkt Jahr für Jahr, und mit ihm der größtmögliche Nutzen der Vollkasko. Die Neupreis- und Kaufwertbausteine halten diesen Wert für eine begrenzte Zeit oben; danach greift wieder die Marktrechnung.
• Der Standort entscheidet über einen Teil der Risiken. Ein Fahrzeug, das nachts auf der Straße steht, ist Sturm, Hagel und Entwendung anders ausgesetzt als eines in einer Garage – und Vandalismus, der zur Vollkasko zählt, ebenfalls.
• Könnten Sie den Betrag selbst tragen? Eine Kaskoversicherung ist dann sinnvoll, wenn ein Totalschaden Sie finanziell träfe. Wer den Wiederbeschaffungswert notfalls aus Rücklagen ersetzen kann, versichert ein Risiko, das er selbst schultern könnte.
• Ein Leasing- oder Finanzierungsvertrag kann die Vollkasko vorschreiben. Was gilt, regelt dieser Vertrag – im Versicherungsvertrag steht dazu nichts.

Die Teilkasko hat gegenüber der Vollkasko einen strukturellen Vorteil, der in keiner Beitragszeile auftaucht: Sie kennt keine Schadenfreiheitsklasse und damit keine Rückstufung – die SF-Einstufung gilt nur in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkasko (AKB I.1). Ein Teilkaskoschaden verteuert den Folgebeitrag also nicht. Die vollständige Rechnung mit Selbstbeteiligung, Rückstufung und Zahlungsweise steht im Kostenvergleich.

Was in beiden Bausteinen ausgeschlossen ist

Neben Vorsatz und grober Fahrlässigkeit nennen die Musterbedingungen vier weitere Ausschlüsse, die für Teilkasko und Vollkasko gleichermaßen gelten:

• Motorsport. Kein Schutz beim Gebrauch bei einer behördlich genehmigten Motorsportveranstaltung oder -aktivität, bei der es auf die Höchstgeschwindigkeit ankommt, einschließlich Rennen, Wettbewerben, Trainings, Tests und Demonstrationen (A.2.9.2). Manche Häuser gehen weiter und schließen sämtliche Fahrten auf Rennstrecken aus, nehmen aber Fahrsicherheitstrainings ausdrücklich aus dem Ausschluss heraus – die HUK-COBURG, wenn sie nach den Richtlinien des Deutschen Verkehrssicherheitsrats durchgeführt werden, die VHV zusätzlich nur mit dessen Qualitätssiegel.
• Reifen. Beschädigte oder zerstörte Reifen sind nicht versichert – es sei denn, dasselbe Ereignis hat gleichzeitig andere Kaskoschäden am Fahrzeug verursacht (A.2.9.3).
• Erdbeben, Kriegsereignisse, innere Unruhen, Maßnahmen der Staatsgewalt (A.2.9.4). Auch hier weichen Tarife ab: Erdbeben zählt bei der HUK-COBURG zu den versicherten Naturgewalten.
• Kernenergie (A.2.9.5).

Kündigen nach einem Kaskoschaden

Für die Kasko gilt eine andere Kündigungsvorschrift als für die Haftpflicht. Die Kasko ist Sachversicherung, und dort kann nach einem Versicherungsfall jede Vertragspartei kündigen – aber nur bis zum Ablauf eines Monats seit dem Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung (§ 92 Abs. 1, 2 VVG). Der Versicherer muss dabei eine Kündigungsfrist von einem Monat einhalten; Sie selbst können nicht über das Ende der laufenden Versicherungsperiode hinaus kündigen.

Für die ordentliche Kündigung zum Ablauf des Versicherungsjahres gibt es in der Kasko keine Sondernorm wie § 5a PflVG in der Haftpflicht. Den Rahmen setzt § 11 Abs. 3 VVG: Die Frist muss für beide Seiten gleich sein und zwischen einem und drei Monaten liegen. Die Musterbedingungen schöpfen das Minimum aus und verlangen den Zugang spätestens einen Monat vor Ablauf (G.2.1); maßgeblich ist Ihr Vertrag. Welche Anlässe sonst noch ein außerordentliches Recht auslösen und wie die Fristen im Einzelnen laufen, steht unter Sonderkündigungsrecht und Kfz-Versicherung kündigen.

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Welcher der beiden Bausteine zu Ihrem Fahrzeug passt, hängt am Wiederbeschaffungswert; was er kostet, sagt erst der Beitrag für Ihre Angaben: Kfz-Versicherung vergleichen.

Häufige Fragen zur Kaskoversicherung