Kfz-Haftpflicht: Wie der Beitrag zustande kommt

Zwei Nachbarn, dasselbe Automodell, derselbe Versicherer – und zwei verschiedene Beiträge. Das liegt nicht am Verhandlungsgeschick, sondern daran, dass sich der Beitrag der Kfz-Haftpflicht aus lauter Einzelteilen zusammensetzt: aus Statistiken, auf die Sie keinen Einfluss haben, aus einer Klasse, die Ihr Schadenverlauf bestimmt, und aus einem Dutzend Angaben, die Sie im Antrag selbst gemacht haben.

Welche dieser Merkmale bei Ihnen wie ins Gewicht fallen, zeigt erst die Rechnung mit den eigenen Daten: zum Kfz-Versicherungsvergleich.

Wie aus Merkmalen ein Beitrag wird

Kein Versicherer veröffentlicht seine Tarifformel. Was er veröffentlichen muss, sind die Größen, aus denen er rechnet – und die stehen in jedem Bedingungswerk. Die HUK-COBURG nennt sie „Beitragsberechnungsmerkmale“ und zählt vier Gruppen auf: Auskünfte Dritter, Tarifierungsmerkmale, die Bewertung des Fahrverhaltens und weitere Berechnungsgrundlagen, etwa die Zahlungsweise (AKB, Stand 01.08.2026).

Die erste Ebene ist marktweit dieselbe, die zweite und dritte sind es nicht. Deshalb führen zwei Angebote für dasselbe Fahrzeug am selben Ort zu ganz verschiedenen Zahlen: Der Beitragssatz je Schadenfreiheitsklasse steht im Bedingungswerk des einzelnen Hauses, und welche Tarifierungsmerkmale ein Versicherer überhaupt abfragt, entscheidet er selbst.

Auf den Betrag, der am Ende auf der Rechnung steht, kommt noch die Versicherungsteuer. Sie ist kein Aufschlag des Versicherers, sondern eine Steuer auf das Versicherungsentgelt; der Regelsatz beträgt 19 % (§ 6 Abs. 1 VersStG). Keiner der Sondersätze des Absatzes 2 betrifft die Kfz-Versicherung; sie gelten für andere Sparten, von der Feuerversicherung mit 22 % bis zur Seeschiffskasko mit 3 %.

Warum es in der Haftpflicht keine Selbstbeteiligung gibt

Die Selbstbeteiligung ist das zehnte Risikomerkmal der GDV-Statistik – und das einzige, das in der Haftpflicht in aller Regel nicht vorkommt. Der Grund steht im Gesetz: Ein vereinbarter Selbstbehalt kann dem Geschädigten nicht entgegengehalten werden (§ 114 Abs. 2 Satz 2 VVG). Er entlastet den Versicherer also nicht und belastet nur Sie. In der Kasko ist sie dagegen die stärkste einzelne Stellschraube; was sie dort im Schadenfall bedeutet, steht unter Kaskoversicherung.

Was ein Versicherer abfragt – und die Statistik nicht kennt

Die GDV-Statistik weist zehn Risikomerkmale aus; sie sind der gemeinsame Nenner des Marktes und stehen im Einzelnen auf der Seite zum Kfz-Versicherungsvergleich. Der einzelne Versicherer bleibt nicht dabei stehen. Die VHV etwa listet in ihrer Verbraucherinformation die „gefahrerheblichen Umstände zur Beitragsberechnung“ vollständig auf – und dort stehen Angaben, die in keiner Marktstatistik auftauchen.

Zwei Beobachtungen sind für Sie praktisch. Erstens: Mehrere dieser Angaben haben mit dem Fahren nichts zu tun – Wohneigentum, Beruf, Dachform. Sie stehen dort, weil die Schadenstatistik einen Zusammenhang zeigt, nicht weil sie etwas über Ihr Können aussagen. Zweitens: Jede dieser Angaben ist eine Zusage. Sie gilt, bis Sie sie ändern.

Fahrerkreis, Alter und Fahrleistung

Diese drei setzen Sie selbst – und sie bewegen den Beitrag am deutlichsten.

• Fahrerkreis. Die Marktstatistik kennt nur zwei Fälle: Jede Person mit gültigem Führerschein darf fahren, oder nur Sie und gegebenenfalls Ihre Partnerin beziehungsweise Ihr Partner. Rund drei Viertel der Versicherten wählen die engere Variante. Ein einzelner Versicherer fragt genauer: Die VHV will wissen, ob das Fahrzeug nur von Ihnen oder auch von anderen Personen genutzt wird, und nimmt jeden dieser Nutzer in die Berechnung.
• Alter. Maßgeblich ist im Allgemeinen Ihr Alter. Fährt aber jemand unter 25 Jahren mit, gilt in der Regel dessen Alter als Nutzeralter – deshalb ist das Kind mit frischem Führerschein der teuerste Eintrag im Vertrag. Die VHV rechnet mit dem Alter des jüngsten und des ältesten Nutzers. Die Zweitwagenversicherung ist der übliche Weg, das anders zu lösen.
• Jahresfahrleistung. Sie ist das einzige Merkmal, für das die Bedingungswerke eine Sonderregel treffen – und zwar eine verschiedene. Für alle anderen Merkmale gilt der neue Beitrag ab dem Tag der Änderung. Ändert sich die Fahrleistung, gilt er bei der HUK-COBURG rückwirkend ab Beginn des laufenden Versicherungsjahres (AKB K.2), bei der VHV dagegen ab Beginn des Monats, in dem Ihre Änderungsmitteilung eingeht (AKB K.2.3). Derselbe Kilometerstand kostet also je nach Haus verschieden viel.

Wer eine Angabe gar nicht macht, zahlt dafür ebenfalls: Die HUK-COBURG rechnet dieses Merkmal mit der für Sie ungünstigsten Annahme, die der Tarif vorsieht (AKB K.2); antwortet ein Kunde auf eine Nachfrage innerhalb eines Monats nicht, gilt dasselbe rückwirkend zum Beginn des laufenden Versicherungsjahres (AKB K.3). Die VHV verlangt dafür zwei Schritte: einen Hinweis in Textform auf den dann fälligen Beitrag samt zugrunde gelegten Annahmen und eine Antwortfrist von mindestens vier Wochen (AKB K.4.5).

Stellplatz, Wohnort, Beruf

Drei Merkmale liegen zwischen „selbst gewählt“ und „gegeben“.

Der Abstellplatz meint den regelmäßigen nächtlichen Standort: Garage, umfriedeter Platz oder Straßenrand. In der Kfz-Haftpflicht ist er ein Tarifierungsmerkmal unter vielen. Seine eigentliche Bedeutung hat er in der Teilkasko – dort knüpfen einzelne Häuser Leistungen bei Entwendung und Vandalismus ausdrücklich an eine verschlossene Garage (VHV Q.2.3, Stand 07/2026). Wer eine Garage angibt und dann dauerhaft auf der Straße parkt, verschiebt also nicht nur den Beitrag.

Der Wohnort wirkt über die Regionalklasse. Sie misst die Schadenbilanz Ihres Zulassungsbezirks – wo das Auto zugelassen ist, nicht wo ein Schaden entsteht. Was die Statistik vom 9. September 2026 für Ihren Bezirk bedeutet, steht unter Regionalklassen.

Der Beruf wirkt über die Tarifgruppe. Die GDV-Statistik unterscheidet Landwirte sowie Beamte und Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes von allen übrigen Autofahrenden; beide Gruppen verursachen im Schnitt etwas weniger Schäden. Die VHV verlangt dafür eine Bescheinigung und berechnet den Beitrag neu, sobald die Voraussetzungen wegfallen.

Die Zahlweise

Der Zahlungsmodus ist bei mehreren Häusern ein ausgewiesenes Tarifmerkmal: Die VHV führt „Zahlungsmodus (Zahlungsart und Zahlungsperiode)“ in derselben Liste wie Fahrleistung und Abstellplatz, die HUK-COBURG nennt als weitere Berechnungsgrundlage ausdrücklich, „ob Sie einmal im Jahr oder in kürzeren Zeitabständen zahlen“.

Üblich sind monatliche, vierteljährliche, halbjährliche und jährliche Zahlung; die monatliche Zahlung setzt bei der VHV das Lastschriftverfahren voraus. Wie groß der Unterschied zwischen den Perioden ausfällt, steht in keinem Bedingungswerk – das ist eine Tarifentscheidung des einzelnen Hauses und im Angebot nachzurechnen.

Werkstattbindung und Telematik

Beides sind Nachlässe, für die Sie etwas hergeben. Und beides gehört, genau besehen, nicht auf die Haftpflichtrechnung.

Die Werkstattbindung wirkt ausschließlich auf den Kaskobeitrag. Sie verpflichtet Sie, einen ersatzpflichtigen Kaskoschaden in einer Partnerwerkstatt des Versicherers reparieren zu lassen. Die VHV beziffert beide Seiten des Geschäfts in ihren Bedingungen: 15 % Nachlass auf den Kaskobeitrag – und wer im Schadenfall doch eine eigene Werkstatt wählt, bekommt 15 % der erforderlichen Reparaturkosten weniger erstattet, höchstens 1.500 € (Verbraucherinformation KN0726 PC, A.2.11, Stand 07/2026). Die HUK-COBURG führt dasselbe als eigenen Tarif („Kasko SELECT“), bei dem sie die Werkstatt aus ihrem Netz auswählt und direkt beauftragt.

Die Telematik steht in den Bedingungen unter ihrem sachlichen Namen: „Bewertung des (Fahr-)Verhaltens“ bei der HUK-COBURG, „Fahrverhalten“ bei der VHV. Wie stark sie wirkt, steht dort nicht – die Einzelheiten regelt eine gesonderte Telematik-Vereinbarung, die neben die Bedingungen tritt. Wer einen solchen Tarif erwägt, findet den Nachlass also nicht im Bedingungswerk, sondern nur im Angebot; und die Gegenleistung ist die dauerhafte Auswertung des eigenen Fahrverhaltens.

Wenn sich bei Ihnen etwas ändert

Ändert sich ein vereinbartes Tarifierungsmerkmal, sind Sie zur unverzüglichen Mitteilung verpflichtet, und der Beitrag wird neu berechnet – nach oben wie nach unten. Was passiert, wenn die Mitteilung ausbleibt oder eine Angabe von Anfang an nicht stimmte, regeln die Häuser sehr unterschiedlich.

Die Spannweite zwischen diesen beiden Spalten ist der eigentliche Punkt. Ohne Vorsatz sind sich beide Häuser einig: Sie zahlen die Differenz nach. Mit Vorsatz kommt beim einen nichts hinzu, beim anderen ein halber Jahresbeitrag – dafür verzichtet dieses Haus umgekehrt ausdrücklich auf die Rechte, die das Gesetz ihm bei einer Anzeigepflichtverletzung sonst gäbe (§§ 19 bis 26 VVG). Fair vergleichen lässt sich also nur, wer beide Spalten ganz liest.

Wenn der Versicherer den Beitrag ändert

Neben Ihren eigenen Merkmalen gibt es einen zweiten Weg, auf dem sich der Beitrag bewegt. Versicherer überprüfen ihre Beiträge einmal im Jahr nach den anerkannten Grundsätzen der Versicherungsmathematik, fassen dazu Verträge mit gleichartigem Risikoverlauf zusammen und berücksichtigen die Schadenkosten der Vergangenheit und die bis zur nächsten Überprüfung erwartete Entwicklung. Ergibt die Prüfung höhere Beiträge, dürfen sie erhöhen; ergibt sie niedrigere, müssen sie senken (HUK-COBURG AKB J.1, Stand 01.08.2026).

Diese Änderung wird mit Beginn des nächsten Versicherungsjahres wirksam. Eine Erhöhung ist Ihnen spätestens einen Monat vorher in Textform mitzuteilen, zusammen mit dem Hinweis auf Ihr Kündigungsrecht. Das ist keine Kulanz, sondern die vertragliche Umsetzung des § 40 Abs. 1 VVG: Nach einer Prämienerhöhung aufgrund einer Anpassungsklausel, die den Versicherungsschutz nicht entsprechend erweitert, können Sie binnen eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Die Einzelheiten stehen unter Sonderkündigungsrecht.

Ein dritter Fall betrifft nur die Haftpflicht: Muss ein Versicherer aufgrund einer gesetzlichen Regelung den Leistungsumfang oder die Versicherungssummen erhöhen, darf er den Beitrag unabhängig von der jährlichen Überprüfung anheben (AKB J.3).

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Was Ihre Merkmale bei einem anderen Versicherer ergeben, zeigt nur die Rechnung mit denselben Angaben: zum Kfz-Versicherungsvergleich.

Häufige Fragen zur Beitragsgestaltung der Kfz-Haftpflicht